学資保険には入るな!返戻金率140%の保険とは!?

今回は学資保険の知っておくべき常識と、返戻率140%の保険についての話をま とめていますので、学資保険で悩まれている方にとって、少しでもお役に立てればと思いま す。

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学資保険はなぜ入るの?

「学資保険に関する調査(goo リサーチ調べ)」によると、10歳未満の子供がいる家庭のうちおよそ57.2%の人達が学資保険に加入しているそうです。そして、その加入の目的はほとんどの方が「学費の確保」であり、加入をしな い人達の理由は

  • 「学費を貯金しているから」が35.6%
  • 「経済的に積立てができ ない」が31.5%

という状況なのだそうです。つまり、学費を貯めておきたいと思う方が加入することがほとんどということ になります。また、学費の確保ができているという認識の方は加入しないというわけです(既に貯蓄がある方でも、用途をわけて貯めたい・積立てたいという方が利用するケースもあるようです)。

その際に何を見て学資保険を選んでいるのかというと、「返戻率」を見るという方が89.4%とほぼ9割を占めています。学資保険には親が死んだときの学費の補償や子供が死んだときの保証なども付 けることができるのですが、そもそも親が亡くなった場合は「生命保険」で補 うものですし、子供が死んだときに保険金なんて必要ありませんからね。そういった保証を求める人はあまりいなく、9割の人が「返戻率」を見ているのです。

※「返戻率」とは積み立てたお金の総額が満期時にいくらになって返ってくるかという数 字です。返戻率110%だと、積み立てた金額に10%上乗せして返ってくるということです。(200万積み立てた場合は満期時に220 万になります)

というのも、学資保険の目的がやはり「学費の確保」であるため、加入を検討する人は「積み立てたお金がどれだけ増えたのか」ということが重要になるの です。そのため、「返戻率」が学資保険の重要な数字であり、この「返戻率」がより高 い学資保険に入るために、加入前に様々な学資保険を見比べるのです。

学資保険の返戻金は絶対 じゃない!?

さきほどでは「返戻金」という言葉が出てきましたが、学資保険というもの は「貯蓄性がある」という表現を使われることが多いかと思いますし、外交員 もそういう理解の人間が多いようです。そのため学費の確保のために使う方 が多いわけなのですが、実はかなり最近の2013年 10月28日にこんなニュース記事がでました。(新聞各社でも報道されています)

学資保険元本割れ

なんと、約430万円の受け取り予定の保険が273万の払込金額に対して259万の返金しかされず、約302万円の受け取り予定の保険が225万の払 込金額に対して253万円の返金しかされていない、ということが起きたのです。(それも大手生命保険会社の住友生命です)つまり、学資保険というのは返戻金率が確実にもらえる金額ではないということを知っておきましょう。(保険会社の経営状況や商品の契約内容によります)ということです。

しかも、今ではその返戻金率も下がり続け、最近では18年の積み立てで、返戻率110%だなんてものがあれば最高返戻率の部類に入ります。この返戻金率も「子供の死亡保障」や「主たる生計者死亡時の保険料払込免除」等を付けたりすると、保険に回される割合が増えるため、貯蓄性は落ち返戻金 率が100%を切ることもありえてしまいます。

これは学資保険を勧誘する外交員達も分かっておらず(もしくは成績のためなのか)、必要と感じていない方に対して、平気で保証がついて返戻率が下がった保険を勧めてきます。そんな私に初めて勧誘に現れた友人F君が初めて持ってきた学資保険の内容をみると、保証がやたら手厚く返戻金率約90%というひどい商品でした。

お付き合いもあって入ってあげようとは思ったのですが、保証を全てはずしたところでやっと101%の返戻金率となり「それならいつでも動かせる状態にしたうえで貯金した方がましだよ」だなんて思ったことが忘れられません。

返戻率140%の保険

そんな中、15年の積み立てで返戻金率が140%にもなる保険があるのです。何も聞かずこの数字だけを聞くと「怪しい」と感じる方もいらっしゃるようですが、当然この「返戻率」には理由があります。しかし、その「返戻率」の話の前に、保険の構造について簡単に御説明します。

保険の構造

通常学資保険に限らず貯蓄性のある保険というものは、2段階の構造になっています。それは、「保証をするための部分」と「貯蓄性のある部分」になります。たとえば、月1万円の保険であれば、9,000円を貯蓄に回して、1,000円を保証するために使うというような仕組みになっています。

1,000円は分かりやすい考え方で言うと「掛け捨ての保険に支払っている」というようなことであり、何かあった時(けがをしたときや病気をしたとき)に契約をした通りの保証をしてくれることになります(保険会社の経営状況によって必ずとは言えませんが)。

そうすると、残った9,000円を月々積み立てていくことになるわけですが、積み立てた資金を保険会社は何に使うのかというと「運用」を行うわけです。1年間積み立てると支払った保険金額は12万円になりますが、9,000円が貯蓄性の部分に回っている場合、108,000円が運用されていることになり ます。そうなると保証に使ったことで減ってしまった分を運用で取り返す必要がでてくるのです。

通常こういった保険会社ではその運用は「国債」や「株式」などで行われます。そうして目標の利回りから逆算されて返戻金率というものが算出されているのです。そのため保証が少ない場合(または保証を付けない場合)は運用に使える金額が増えるため、返戻金率が上がるわけです。逆にいえば返戻金率が高い保険というと、保証をゼロにした契約内容のものであり、それでやっと返戻金率が110%程になるわけです。

140%が確保できる理由

そんななか15年の積み立てで140%の返戻金を確保している保険があるのです。その特徴としては「外貨建」となります。外貨の場合、基準金利というものがありますが、通常外貨の金利は日本国内よりもよいことがほとんどです(日本の金利の低さは異常な水準にあるため)。

そ のため、外貨建で運用を行うことで高い利回りが出せるのです。また、中には株式市場の成長に伴って資産が成長し、株式市場が停滞してしま ったとしても、金利がつくという「仕組債」を使った運用を行うことで、世界経済の成長があれば140%以上の返戻金、成長がない場合でも140%の返戻金が確保されるという保険があるのです。

ちなみに、某外資系生命保険会社でもドル建終身保険やユーロ建終身保険とい うものがありますが、あくまで終身保険ですので30年等の長期にわたる契約 になっていたり、保証が手厚くなることが多く、貯蓄性が二の次になっていることがほとんどです。それに、満期返戻金の返戻率以上に増える可能性は全くなく(保険が主目的であ るため)、仕組債を使った運用をしているような保険とは商品設計が異なります。

また、外貨建てということを懸念する方もいるかとは思いますが、保険金の積み立ては外貨の価格が変動する中で毎月行っていきますので、ドルコスト平均法での積み立てとなりますし、返戻金額が元金を割れる事は起こりにくいと思 います。

このような商品に加入することで、15年積み立てさえすれば140%の返戻率での金額が返ってくるのです。そんな素晴らしい保険商品があるのです。

最後に・・・

ただ、残念ながらこの保険商品というものは、その保険会社からの注意もあ り、ここでは商品名も出せませんし、積極的なご紹介もできないのです。しかしながら、世の中にはこのような商品があるということをまず知ってくだ さい。その上でそのような保険を探してみてください。違った視点で周りを見回してみることで、新しい発見があるかと思いますので。

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